ローンで買った車は自分のもの？自動車ローンの「所有権」を解説

自動車ローンを利用して車を購入したとき、その車は本当に「自分のもの」なのでしょうか。

普段乗っているのは自分。毎月ローンを払っているのも自分。

それでも、車検証上の「所有者」が自分ではなく、ディーラーや信販会社になっていることがあります。

これは「所有権留保」と呼ばれる仕組みによるものです。

この記事では、自動車ローンにおける所有権とは何なのか、所有者と使用者にはどんな違いがあるのか、ローンを完済するとどうなるのかについて解説します。

自動車ローンの「所有権」とは？

自動車の「所有者」とは、その車の所有権を持っている人や会社のことです。

現金で購入した車などでは、購入した本人が所有者になるのが一般的です。

しかし、自動車ローンを利用して購入した場合には、車を使っている本人ではなく、信販会社や自動車販売店などが所有者になっている場合があります。

このように、ローンの支払いが終わるまで信販会社や販売店などが車の所有権を持つ仕組みを「所有権留保」といいます。

「所有者」と「使用者」は違う

所有権留保された車では、「所有者」と「使用者」が別になることがあります。

たとえば、ローンで購入した車に自分が毎日乗っていても、所有者が信販会社、使用者が自分となっている場合があります。

つまり、「自分が乗っている車＝必ず自分が所有者」というわけではありません。

なぜローン会社や販売店が所有者になるのか

自動車ローンでは、購入代金を一括で支払うのではなく、契約に基づいて分割で支払っていきます。

その際、契約によっては代金が完済されるまで車の所有権を信販会社や販売店などに残しておくことがあります。

これが「所有権留保」です。

ローンを利用しているからといって、すべての車が必ず所有権留保になるわけではありません。契約内容やローンの種類などによって扱いは異なるため、自分の車がどうなっているかは契約書類や車検証情報を確認することが大切です。

所有権留保された車は自由に売却できる？

所有者が自分ではない場合、使用者の判断だけで自由に名義を変更したり、車を売却したりすることはできません。

国土交通省の案内でも、使用者が自分であっても所有者が別名義の場合は、勝手に売却することはできないとされています。

ローンが残っている車を売却したい場合などは、まずローン会社や販売店、買取店などに確認し、残債の精算や必要な手続きを進めることになります。

ローンを完済したら所有権はどうなる？

所有権留保されていた車は、ローンを完済すれば購入者側へ所有権を移すことができます。

この手続きは一般に「所有権解除」と呼ばれます。

ただし、ローンを完済したからといって、車検証上の所有者情報が自動的に自分へ変更されるとは限りません。

必要な手続きや書類は状況によって異なるため、所有者となっている販売店や信販会社などに確認しましょう。

電子車検証では所有者情報の確認方法に注意

2023年1月から普通車などの車検証は電子化されています。

現在の電子車検証では、所有者情報など一部の情報は券面に直接記載されず、ICタグに記録されています。

所有者情報は、国土交通省が提供する「車検証閲覧アプリ」などを利用して確認できます。

自己破産と車の所有権が無関係ではなかった僕の経験

ここからは、僕自身の経験です。

僕が自己破産の手続きを始めた当時、乗っていた車の所有権は僕ではなく信販会社にありました。

その結果、自己破産の手続きを進める中で車は回収されることになりました。

「誰が使っているのか」と「誰が所有しているのか」は別の話です。

僕が実際に車を回収されたときのことや、自己破産すると車がどうなるのかについては、別の記事で詳しく書いています。

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まとめ｜ローンで買った車は「所有者」を確認してみよう

自動車ローンを利用して購入した車では、自分が使用していても、信販会社や販売店などが所有者になっている場合があります。

ローンの支払いが終わるまで所有権を信販会社などに残しておく仕組みが「所有権留保」です。

普段車に乗っているだけなら、「所有者」と「使用者」の違いを意識する機会はあまりないかもしれません。

「自分が乗っている車」と「自分が所有している車」は必ずしも同じではないのです。

自動車ローンを利用している方は、一度自分の契約内容や車検証情報を確認してみてもいいかもしれません。

破産リーマン

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高卒サラリーマン。2児のパパ。金で崩れた人生を立て直す男。